住宅ローンの組み方教えて下さい
マネー 住宅資金・住宅ローン 2010/06/07 14:19
Q住宅ローンの組み方を悩んでいます。
現在の我が家の状況は次のような感じです。
○主人の年齢：37歳
主人の年収は約800万
毎月返済可能な金額：12～13万円
ボーナス時の返済は考えていません。ボーナスは繰り上げ返済に使用予定です。
毎年、50万円くらいの切り上げ返済は可能です。
○家の販売価格：4730万円
○購入諸経費：\1399500
諸経費には登記費用、銀行（融資手数料、保証料、印紙代）、水道市納金、
売買契約印紙代、固定資産税、都市計画税、火災保険を含む
（ただし、火災保険は35年分一括です。35年ローンで計算しています）
○自己資金：￥17099500
○銀行金利：1.175%（変動金利です。ローン保証料として0.2%上乗せ）
○借入金；3160万円
以下のことを悩んでいます。
１．変動金利にするべきか？
２．ローン年数を30年にして、毎月の返済額に余裕を持ち、毎月余ったお金を繰り上げ返済に用いて、期間を短縮する。あるいはローン年数を25年にして、ボーナスのみ繰り上げ返済に用いて、期間短縮をする。どちらがいいのでしょうか？
希望としては元金均等を考えており、年間返済額を年収の20%以下にしたいと思っています。我が家の場合どのようなローンの組み方がよいのでしょうか？教えて下さい。
minnchi
A
リスクを分散させる2010/06/07 14:50:26
minnchi様
不動産クリニックの鈴木豪一郎です。
Q１．変動金利にするべきか？
A1・何が良いかは賭けになってしまいますので、変動プラス一部固定金利にして、リスクを分散させる事なども検討せれるといいですね。
それと、余談ですが、将来的には借り換えることも視野に入れると良いと思います。
銀行は新規住宅ローンの件数が減るので、借り換えのお客様をゲットすべく方向転換を図ります。すると、借り換えでメリットが出る商品を次々と出してくることが予想されるので
機をみて借り換えすると良いと思います。
将来の金利上昇を今から予測することは困難なので、金利ミックスおよび将来の借り換え
を考えるといいと思います。
Q２．ローン年数を30年にして、毎月の返済額に余裕を持ち、毎月余ったお金を繰り上げ返済に用いて、期間を短縮する。あるいはローン年数を25年にして、ボーナスのみ繰り上げ返済に用いて、期間短縮をする。どちらがいいのでしょうか？
A2やはり、セオリーとしては月々のハードルを低くしておいて余力で繰り上げ返済することを
お勧めします。このようなご時世ですので、突然のリストラや減給などに会ったときにハードルが飛び越えられなくなることも可能性としてはありますので。
ちなみにそのような状態になると、借り換えも難しくなりますので動きが取れなくなります。そんなことも考えると、月々のハードルは低めに設定しましょう。
Q3.希望としては元金均等を考えており、年間返済額を年収の20%以下にしたいと思っています。我が家の場合どのようなローンの組み方がよいのでしょうか？教えて下さい。
A3.元金均等では返済比率がオーバーしますので難しいと思われます。
元利均等→繰り上げ返済のパターンが無難だと思います。
今回拠出する自己資金以外に手元に残る預貯金の額と今、後貯まるであろう
預貯金が増えるスピード如何によっては東京スター銀行なども視野に入れると良いと
思います。